Article écrit par Michael Lemelin, Courtier Hypothécaire
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L’achat d’une maison est l’une des plus grandes décisions financières que la plupart des gens feront dans leur vie.
Au Canada, les règles hypothécaires sont conçues pour s’assurer que les emprunteurs sont bien préparés pour cette responsabilité. Ces règles visent à protéger à la fois les emprunteurs et les prêteurs en s’assurant que les prêts sont gérables, même en cas de changements économiques. Voici un aperçu des principaux critères et règlements hypothécaires, y compris le fameux test de résistance hypothécaire.
Acompte minimum : Pour l’achat d’une maison, un acompte est requis. Si le prix est inférieur à 500 000 $, l’acompte doit être d’au moins 5 %. Entre 500 000 $ et 999 999 $, l’acompte est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur le reste. Pour les maisons d’un million ou plus, l’acompte minimum est de 20 %.
Assurance hypothécaire : Lorsque l’acompte est inférieur à 20 %, une assurance hypothécaire est nécessaire. Cette assurance, souvent fournie par la SCHL / SAGEN / Canada Guaranty, protège le prêteur si l’emprunteur ne peut rembourser le prêt.
Ratio Prêt-Valeur (RPV) : Le RPV est le rapport entre le montant du prêt et la valeur de la propriété. Un acompte plus élevé signifie un RPV plus bas, ce qui est préférable pour les prêteurs.
Ratios d’endettement : Les prêteurs évaluent les ratios d’endettement pour déterminer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) ne doit généralement pas dépasser 39 % du revenu brut, et le ratio total d’amortissement de la dette (ATD) ne doit pas excéder 44 %.
Test de résistance hypothécaire : Ce test garantit que l’emprunteur peut supporter une augmentation des taux d’intérêt. Il doit prouver qu’il peut effectuer des paiements hypothécaires à un taux qualificatif, qui est soit le taux contractuel plus 2 %, soit le taux de référence de la Banque du Canada, selon le plus élevé.
Durée de l’amortissement : Pour les hypothèques assurées, la durée d’amortissement ne peut excéder 25 ans pour les constructions excitantes et pour les nouvelles constructions 30 ans. Les hypothèques non assurées peuvent avoir une période plus longue.
Historique de crédit : Un bon historique de crédit est crucial pour obtenir une hypothèque. Les prêteurs examineront le score de crédit et l’historique de l’emprunteur.
Documentation et Vérification : Des documents sont requis pour vérifier le revenu, les actifs, les dettes et l’acompte, incluant des talons de paie, des déclarations de revenus et des relevés bancaires.
Les règles hypothécaires canadiennes sont là pour assurer la stabilité du marché du logement et la sécurité financière des emprunteurs. En comprenant ces règles, les acheteurs potentiels peuvent mieux se préparer à l’achat d’une maison et s’assurer qu’ils prennent une décision éclairée et durable.
